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保险防坑宝典之保险合同应该怎么看?

2019-05-21 3598 分享到:

其实,看保险合同也是有很多技巧的。

今天,跟大家一起探讨如何快速高效看懂一份保险合同,主要讲两点:

一份完整保险合同由哪几部分组成?

哪些部分值得我们重点阅读?

一份完整保险合同由哪几部分组成?

保险防坑宝典之保险合同应该怎么看?

1、保险单

从保险单上可以知晓投保人、被保险人、受益人的基本信息,购买了什么保险产品,保险期限、交费年限和年交保费,合同生效日期,承保公司及热线电话,营销人员姓名和工号等。

可见,一张保险单简单概括了这份合同的全貌。

2、现金价值表

现金价值是人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中,由于采用趸交保费或均衡纯保费制度,保单项下积累有一定的责任准备金,被保险人要求退保时,保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费,余额即作为退保金 (亦称“解约金”) 退还给被保险人或投保人。

一般长期险都是有现金价值的,很多都会在合同条款里面呈现,里面可以清晰的看到,我们买了 50 万的保额,在某一年退保,能拿回多少钱。

3、投保资料

投保资料由投保申请确认书、人身产品投保提示书组成,这是保监会为了保护投保人利益要求保险公司提醒投保人关注的内容。这部分内容是在投保前阅读的。

4、投保单

投保单的重要内容在于受益人的设置,是选择法定还是指定要想清楚,另外一个重点就是健康告知内容,做好如实健康告知很重要,这是涉及到未来理赔是否顺利的关键要素之一。

5、保险条款

保险条款是这份保险合同的重点内容,也是篇幅最长的部分,保险条款明确了投保人、被保险人、受益人的权利和义务,保障责任,免责条款等重要信息。

6、服务指南

这部分是保险公司承诺给被保人提供的相关服务,包含了保单服务指南,理赔服务指南,数字化平台服务指南,保险公司分支机构名录等。

7、批注粘贴页

这部分是保险合同修改,内容变更等预留的,比如被保人住址的变动,投保人的变更等需要在这里做备注。

8、保险费收据

投保人已交费的凭证。

9、保险合同送达回执

保险合同送达投保人,投保人核对无误之后的签收凭证(保险公司保留)。

哪些部分值得我们重点阅读?

投保单和保险条款就是这份保单的重点内容。

但也不用全部都阅读,只要重点阅读如下几方面:

1、保险责任

李财师说保公众号告诉我们保险责任就是:这份保险保障范围和保障程度,这也就是我们为什么要买这份保险的初衷,我们应该认真阅读,特别是条款中加粗内容。

条款中有很多加粗内容,这是保监局要求保险公司特别提醒投保人阅读的内容。

2、免责条款

免责条款就是明确告知被保险人,哪些情况是不赔的,免责条款越少对被保险人有利,免责条款越多,说明对被保人越不利,不过重大疾病的免责条款各产品之间相差不大。

责任免除就是说明哪些是不保的,一般会用粗体显示,一眼就能看得到。

主要包含一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较极端的情况

例如:

一、因下列情形之一导致被保险人患重大疾病的,我们不承担给付保险金的责任:

(一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(二)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

(三)被保险人殴斗、故意自伤;

(四)被保险人主动吸食或注射毒品、

(五)被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车;

(六)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱(以上行为以政府宣告或认定为准);

(七)核爆炸、核辐射或核污染;

我们确定了哪些理赔和哪些不理赔的,我们在看看保险里边的几个重要的时间概念

3、几个时间概念

在保险合同中,还有详细的对于各种时间的规定,大家利益密切相关的,也是大家容易忽略的内容。

以长期重疾险险为例,大致有下面这几个:

犹豫期、等待期、宽限期、复效期、保险事故通知期限、诉讼时效;

整理如下:

1、犹豫期

犹豫期是我们最了解,也最常用到的;

简单讲,犹豫期就是给消费者提供了一个反悔的机会,在保单承保后的一定期限内能取消保单,并且不会有保费损失。

但并不是所有的保险产品都有犹豫期;

一般的,1年期产品没有犹豫期,2年及以上的长期险产品都有犹豫期;

比如,我们买的很多1年期意外险都没有犹豫期,而长期重疾险都有犹豫期;

但是也不绝对,一些保险产品虽然是1年期的,也有犹豫期,比如好医保长期医疗险,保险期间为1年,但有犹豫期;

各款产品的犹豫期时间长短也不完全一致,一般的是10天、15天、20天这三种。

了解了犹豫期,在购买保险时,我们可以合理利用它来解决一些棘手问题;

比如一些伙伴想买B保险,但是健康告知有些不符合,同时A保险的健康告知符合,是能直接购买的;

那我们就可以先购买A产品,同时申请B产品人工核保,如果B产品核保通过了,那我们可以把A产品犹豫期退保掉,不会有损失;如果B产品核保被拒保了,我们能继续持有A产品,也不用担心拒保记录的问题。

2、等待期

在保单生效后的一段特定时间内,发生保险事故,保险公司不承担保险责任,就叫等待期。

等待期的设置是为了保护保险公司的,它能有效阻止投保中的逆选择与道德风险。

比如,老王今天身体不舒服,感觉自己要患大病了,连忙在网上买了一份重疾险,保单明天生效,然后他也明天去住院,最终确诊是癌症;这种情况,如果没有等待期,那保险公司可能就要赔付重疾保险金,正是有了等待期,保险公司就不必赔付保险金,有效的杜绝了类似的骗保风险。

等待期的时间长短各个险种也不完全一样,医疗险的等待期一般为30天,重疾险、定期寿险的等待期一般是90-180天,意外险没有等待期。

由于等待期内发现疾病是免责的,我们能想到的应对方法就是,在等待期内尽量不要去做健康体检;

3、宽限期

对于宽限期,大家可能会感到比较陌生。

所谓宽限期,就是如果没有准时交纳保费,可以补交保费的期限。

比如买了一份终身重疾险,交费期为每年4月9号,那按要求,需要在今天交下一年度的保费,但是如果今天没有交,也不是说这份保险明天就失效了,我们只要在宽限期内把保费交了就行了,保障继续会有效。

不同产品的宽限期也是不一样的;

像长期险,比如长期重疾险、寿险,宽限期都是60天;

像1年期产品,一般是没有宽限期的,比如意外险,保险到期保障就终止了;

但像尊享e生系列等百万医疗险产品只要在保单到期15天内续保都可以继续享受保障,不用重新健康告知,类似于有15天宽限期;

特定情况下,我们合理利用保单宽限期,也可以占保险公司一点点便宜。

比如说,一些伙伴想退保购买新产品,那什么时候退保最划算呢?

理论上,距离老产品到期日+宽限期等于新产品等待期时,购买新产品,然后在老产品宽限期后去退保最划算。

举一个简单例子;

比如打算购买的新产品有90天等待期,那在老产品交费期前30天购买该款新产品,等老产品过了60天宽限期去退保最划算;

老产品到期前30天+宽限期60天=90天,与新产品90天等待期是一样的;

老产品宽限期后退保,新产品刚好过了等待期,保障可以无缝对接;即使在新产品等待期内发生保险事故,处于宽限期的老产品仍然能提供保障。

4、复效期

我们用上复效期的机会就更少了;

复效期是宽限期过后的一段期限,在条款中也叫合同效力中止与恢复;

刚刚说了,在宽限期内即使没有交费,保障也继续有效,但如果60天宽限期没有交费呢?

这时候保单效力会中止,看清楚是中止,不是终止;

也就是,保单由于没有交费,处于失效状态,这期间发生保险事故,保险公司是不赔的,但是如果你想让保单继续有效,那可以向保险公司申请保单复效。

保险公司接受失效保单复效的这段时间就是复效期,保单复效期一般为2年,并且只有长期险才有。

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